社会人になったばかりの頃、私は保険のことを深く考えていませんでした。
親や知人に勧められるまま、積立型の保険や医療保険に入り、月に2万円近い保険料を払っていました。
当時は、「社会人なら保険に入っておくもの」「何かあった時に安心できるなら必要」と思っていました。
でも、後から調べてみると、公的医療保険や高額療養費制度でカバーされる部分も多く、自分にとっては過剰な保障になっていたことに気づきました。
現在は不要だと感じた保険を解約し、掛け捨ての保険を中心にして、毎月4,000円程度まで保険料を下げています。
この記事では、私が保険を見直した経験をもとに、不要な保険を整理する考え方と、浮いたお金を未来に回す方法をまとめます。
この記事でわかること
- 保険に入りすぎてしまう理由
- 公的制度を確認してから保険を見直す流れ
- 保険料を減らして貯金や投資に回す考え方
保険は安心のために入るもの。でも入りすぎると固定費になる
保険は、万が一に備えるためのものです。
病気、けが、死亡、働けなくなるリスク。
こうした不安に備えること自体は大事です。
ただし、すべての不安を民間保険で埋めようとすると、毎月の固定費が大きくなります。
月2万円の保険料なら、1年で24万円。
10年で240万円。
30年なら720万円です。
これだけのお金を払っているのに、保障内容をよく理解していない状態だと、家計にとってはかなり重い固定費になります。
私も、毎月引き落とされている時はあまり意識していませんでした。
でも、年単位で見ると大きな金額です。
公的医療保険と高額療養費制度を知る
保険を見直す時に、まず確認したいのが公的制度です。
日本では、公的医療保険によって、医療費の自己負担は年齢や所得に応じて一定割合に抑えられています。
70歳未満の一般的な現役世代であれば、医療費の窓口負担は原則3割です。
さらに、医療費が高額になった場合には、高額療養費制度があります。
これは、1か月の医療費の自己負担が所得に応じた上限額を超えた場合、超えた分が支給される制度です。
つまり、医療費は何でも青天井で自己負担になるわけではありません。
もちろん、差額ベッド代、入院中の食事代、先進医療、自由診療など、公的制度でカバーされない費用もあります。
だから民間保険がすべて不要という話ではありません。
大事なのは、公的制度でどこまで守られているのかを知らないまま、なんとなく民間保険を重ねないことです。
私が保険を入りすぎていた理由
私が保険に入りすぎていた理由は、シンプルに「よくわかっていなかったから」です。
親に勧められた。
知人から紹介された。
社会人になったら保険は必要だと思っていた。
こうした流れで、積立型生命保険や医療保険に入っていました。
当時は、保障内容よりも「入っていれば安心」という感覚の方が強かったです。
でも、実際に契約内容を見直してみると、自分には大きすぎる死亡保障や、目的が曖昧な積立型保険がありました。
私は独身で、扶養家族もいません。
その状態で大きな死亡保障を持つ必要性は高くないと感じました。
もちろん、家族がいる人や扶養している人がいる場合は、必要な保障は変わります。
でも私の場合は、当時の保険料と保障内容が合っていませんでした。
営業や紹介で断りにくい時の考え方
保険は、親の紹介や知人の営業で入ることもあります。
関係性があるからこそ、断りにくいんですよね。
私も、保険担当者や知人から案内を受けることがあります。
ただ、休日や仕事終わりの時間が営業トークに変わってしまうのは、正直かなり負担です。
そういう時は、短く丁寧に境界線を引くようにしています。
「必要になったらこちらから連絡します」
「現時点で加入の予定はありません」
「今後の案内は不要です」
これくらいで十分です。
友人や知人との関係が、いつの間にか「見込み客」になってしまうなら、少し距離を置くのも選択肢です。
自分の時間とお金を守ることは、何も悪いことではありません。
保険を見直す5つの手順
保険を見直す時は、いきなり解約から入らない方がいいです。
まずは、現在入っている保険をすべて書き出します。
保険会社名。
保障内容。
毎月の保険料。
保険期間。
積立型か掛け捨て型か。
解約返戻金があるか。
ここを一覧にするだけでも、かなり見え方が変わります。
次に、公的制度でカバーされる範囲を確認します。
医療費なら公的医療保険と高額療養費制度。
死亡保障なら、家族構成や遺族年金の対象を確認します。
そのうえで、自分に必要な保障を考えます。
独身なのか。
扶養家族がいるのか。
生活防衛資金はどのくらいあるのか。
病気やけがで働けない時に、何か月分の生活費を守りたいのか。
この順番で考えると、「なんとなく不安だから入る」から少し離れられます。
積立型保険を解約する前に確認したいこと
積立型保険を見直す時は、特に注意が必要です。
途中解約すると、解約返戻金が払込保険料を下回ることがあります。
いわゆる元本割れです。
外貨建て保険や変額保険の場合は、為替や運用状況によって返戻金が変わることもあります。
だから、「不要そうだからすぐ解約」ではなく、まずは次の点を確認した方がいいです。
今解約した場合の返戻金。
今後払い続ける保険料。
保障として本当に必要か。
貯蓄や投資で代替できる部分はあるか。
過去に払った保険料を考えると、「ここまで払ったのにもったいない」と感じます。
でも大事なのは、これから払うお金が自分の生活に合っているかです。
浮いた保険料は、そのまま使わない
保険料を見直しても、浮いたお金をなんとなく使ってしまうと、家計はあまり変わりません。
私の場合、月2万円近く払っていた保険料を、現在は月4,000円程度に抑えています。
1か月では小さく見えるかもしれません。
でも、1年なら約20万円。
5年なら約100万円です。
このお金を生活防衛資金、借金返済、NISAでの積立投資などに回せれば、将来の不安を減らす力になります。
保険は「万が一に備えるお金」です。
でも、必要以上に払いすぎているなら、その一部を「未来を作るお金」に変えることもできます。
心理的に解約しにくい理由
保険を見直す時、数字だけでは割り切れないこともあります。
「解約した直後に病気になったらどうしよう」
「せっかく長く払ってきたのにもったいない」
「親や知人に悪い気がする」
こうした気持ちは自然です。
人は損をすることを強く避けようとします。
また、過去に払ったお金があるほど、やめる判断が難しくなります。
だからこそ、感情だけで判断しないために、紙に書き出すことが大事です。
毎月いくら払っているのか。
何に備えているのか。
公的制度でどこまでカバーされるのか。
本当に必要な保障はいくらなのか。
見える化すると、不安と事実を分けやすくなります。
まとめ
不要な保険を見直すことは、ただの節約ではありません。
公的医療保険や高額療養費制度を知り、自分の家族構成や貯蓄状況に合わせて必要な保障を選ぶことです。
私自身、保険を見直したことで、毎月の固定費がかなり軽くなりました。
そして、浮いたお金を貯金や投資に回すことで、少しずつ未来への不安を減らせるようになりました。
保険は安心のために使うものです。
でも、必要以上に入りすぎると、今の生活と未来の選択肢を圧迫します。
まずは、今入っている保険を1つずつ確認する。
そこからで十分です。
私のToDoタスク3つ
- 今入っている保険の名前、保険料、保障内容を一覧にする。
- 高額療養費制度と遺族年金について、公式サイトで確認する。
- 不要か迷う保険を1つ選び、解約返戻金と今後の保険料を確認する。
